In diesem Jahr wird sich die private Altersvorsorge wesentlich verändern, wenn es nach den Plänen der Bundesregierung geht. Statt eines komplizierten und teuren Riester-Vertrags und starrer, teurer Strukturen bei sogenannten Rürup-Verträgen werden viele Leute das neue Altersvorsorgedepot entdecken können, das ab 2027 an den Start gehen soll  .

Hermann-Josef Tenhagen, Jahrgang 1963, ist Chefredakteur von »Finanztip« und Geschäftsführer der Finanztip Verbraucherinformation GmbH. Der Geldratgeber ist Teil der gemeinnützigen Finanztip Stiftung. »Finanztip«  refinanziert sich über sogenannte Affiliate-Links, nach deren Anklicken »Finanztip« bei entsprechenden Vertragsabschlüssen des Kunden, etwa nach Nutzung eines Vergleichsrechners, Provisionen erhält. Mehr dazu hier .

Tenhagen hat zuvor als Chefredakteur 15 Jahre lang die Zeitschrift »Finanztest« geführt. Nach seinem Studium der Politik und Volkswirtschaft begann er seine journalistische Karriere bei der »taz«. Dort war er jahrelang ehrenamtlicher Aufsichtsrat der Genossenschaft. Auf SPIEGEL.de schreibt Tenhagen wöchentlich über den richtigen Umgang mit dem eigenen Geld.

Dabei lassen sich die Sparerinnen und Sparer in drei Gruppen einteilen, die je nachdem, wie ihre Lebenssituation ist, unterschiedlich reagieren sollten:

Für viele, die endlich handeln müssen, um nicht stark eingeschränkt oder gar arm im Alter zu sein, können die neuen Regeln eine deutliche Verbesserung darstellen. Sparen mit günstigen ETFs wird möglich, kostentreibende Versicherungslösungen wären nicht mehr vorgeschrieben, um beim Sparen vom Staat gefördert zu werden .

Manche der Millionen Sparerinnen und Sparer, die ihren Riester-Vertrag bald ausgezahlt bekommen, sollten dies noch so lange herauszögern, wie es der Vertrag und der Anbieter eben zulässt. Mindestens bis 2027. Und prüfen, ob und wie sie von künftigen Auszahlregeln des geplanten Gesetzes bei neuen Verträgen profitieren können. Ein einfacher Wechsel soll möglich sein, wenn es nach dem aktuellen Gesetzentwurf geht. Zu warten und dann zu wechseln, kann deutlich mehr Geld versprechen.

Und etliche Hunderttausend Riester-Sparerinnen und -Sparer sollten vorläufig an ihren alten Verträgen festhalten. Insbesondere, wenn sie mehrere Kinder haben. Die alten Verträge garantieren Ihnen in diesem Fall viel mehr Förderung als das geplante neue Modell.

Die Regierung ist zwar ziemlich einig und einigermaßen wild entschlossen, das Altersvorsorgedepot an den Start zu bringen, aber vor Januar 2027 wird das nichts.

Wenn Sie noch keinen Vertrag haben, gilt aktuell: abwarten und Tee trinken. Packen Sie Ihre gedachte Sparrate auf ein Tagesgeldkonto und warten Sie den Gesetzgebungsprozess ab. Derzeit gibt es fürs Tagesgeld bis zu 2,9 Prozent Zinsen .
Dann können Sie im nächsten Jahr hoffentlich aus einem ordentlichen Angebot auswählen und leichter loslegen. Sie können das Geld natürlich auch in einem ETF auf Ihrem Depot parken. Bei den Kursschwankungen bleibt fürs Rüberschicken in Ihr neues Altersvorsorgedepot 2027 dann aber natürlich ein ordentliches Kursrisiko. Sie legen ja dann für ein Jahr an, und nicht, wie ich immer empfehle, für 15 Jahre.

Kommt alles wie geplant und gehen Neobroker, Banken und Fondsgesellschaften 2027 zügig mit den neuen, kostengünstigen Produkten an den........

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