Tras ocho años observando y, hasta cierto punto, participando en el devenir de la industria bancaria en España y en Europa, es oportuno hacer una síntesis de la transformación de la industria bancaria y cuál es el rol que la banca puede jugar por financiar las necesidades futuras de España.

El exitoso modelo de negocio de la banca española apalancado desde hace décadas en la construcción de relaciones a largo plazo con sus clientes. Un modelo basado en la confianza mutua que reduce las ineficiencias causadas por la información asimétrica entre los agentes que ahorran y aquellos otros que requieren financiación, lo que facilita el acceso a los servicios financieros a más del 98% de la población en condiciones fuertemente competitivas, propiciando, por ejemplo, que más del 80% de la población haya accedido a una vivienda en propiedad. Sin embargo, la solidez de este modelo de negocio no ha impedido que sea una industria, como muchas otras, expuesta a múltiples desafíos, algunos de tal calado que obligan a repensar el futuro del sector.

Durante la última década, la industria bancaria ha tenido que hacer frente a un panorama muy complejo de gestionar en el que los reguladores financieros han desarrollado un excesivo y costoso andamiaje normativo con el que se pretende evitar las causas que ocasionaron la crisis financiera de 2008. Una gigantesca ola de reglas y normas que ha tenido que gestionarse en paralelo con otros tres elementos potencialmente disruptivos.

El primero consistía en recuperar la confianza y mejorar la reputación de un sector que, por definición, contribuye al desarrollo económico........

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